10 consejos para manejar la Tarjeta de Crédito

A lo largo de éstos años he brindado diversos consejos para el manejo de tu tarjeta de crédito. En ésta ocasión resumiré en 10 consejos breves, lo mas esencial.

1. Ten presente la fecha de corte, fecha de pago y fecha de cuota anual de tu tarjeta.
   
2. Evita cubrir sólo el pago mínimo, por el contrario, opta por el pago para no generar intereses.
3. Si tu fecha límite de pago es el día 10, considera como límite el día 7, así evitarás atrasos en caso de contratiempos.
4. Trata de consultar el saldo de tu tarjeta, cuando menos una vez a la semana (si puedes con más frecuencia, mucho mejor), ésto puedes hacerlo por teléfono o por Internet.
5. Conserva siempre tus vouchers o pagarés y compáralos con tu estado de cuenta.
6. No pierdas de vista tu tarjeta de crédito y siempre cerciórate que la tarjeta que te regresen al pagar, sea en realidad la tuya y no la de otra persona.
7. Presta atención a las promociones y ofertas que permiten disminuir tu tasa de interés pagando puntualmente.
8. Por seguridad, establece límites dinámicos en tu tarjeta de crédito, tanto diarios como mensuales.
9. Ten en cuenta que disponer efectivo de la tarjeta de crédito es bastante costoso, además de comisiones sobre el importe retirado, algunas tarjetas cobran interés diario.
10. En caso de robo o extravío, reporta de inmediato tu tarjeta de crédito a tu banco, lo mismo aplica si sospechas que alguien no autorizado conoce el número de tu tarjeta, fecha de vencimiento y los 3 dígitos verificadores de la parte posterior.
    

Pago para no generar intereses

En fechas pasadas hablamos de lo que era el "pago mínimo" y sus desventajas. Hoy, a petición de una visitante nuestra, a quien doy crédito, escribimos ésta entrada llamada "Pago para no generar intereses"

Este pago, como su nombre lo indica, tiene como finalidad el evitarnos el pago de intereses. En función del banco en que tengamos nuestra tarjeta, pueden variar las condiciones, pero básicamente funciona liquidando nuestro saldo total antes de la fecha de vencimiento.

¿Qué diferencia tiene con relación al Saldo Total? Es muy fácil:

Supongamos que en un mes hiciste las siguientes compras:

$1500 a tu cuenta revolvente
$1700 a tu cuenta revolvente
$1200 a 12 meses sin intereses
$1000 a tu cuenta revolvente.

El saldo total de tu tarjeta sería de $5400, sin embargo, tu pago para NO GENERAR INTERESES, sería de tan sólo $4300 ¿por qué? Porque sólo tendrías que pagar al 100% las cantidades que realizaste con cargo a tu cuenta revolvente, y una doceava parte de tu compra de $1200, pues ésta será dividida en 12 meses sin intereses.

En próximas fechas pondremos más ejemplos respecto a diferentes formas de pago, y actualizaremos las entradas.

Mínimo a pagar ¿Me conviene?

Habrás notado que existen 3 principales modalidades de pago en el sistema crediticio. Éstas 3 modalidades se consideran:

1. Mínimo a pagar
2. Pago para no generar intereses
3. Saldo total

Te preguntarás: ¿cuál es la diferencia y cuál es la mejor alternativa? A lo largo de éstos días estaremos hablando de las 3 modalidades. En ésta ocasión trataremos el "MINIMO A PAGAR"

Como su nombre lo indica, es el pago mínimo que debes aportar a la institución bancaria, a fin de evitar caer en la morosidad. Dependiendo del emisor, el mínimo puede variar entre el 3% y el 35% de tu deuda total con el banco. ¿Suena bien? ¡Claro! Pero ¿Realmente es tan maravilloso? ¡NO! He aquí algunos ejemplos.

Supongamos que tienes una tarjeta Bancaria cuya tasa de interés es del 48% anual y que tienes una deuda de $25,000 en dicha tarjeta. Ésta tarjeta te pide como pago mínimo el 6% de tu saldo, o sea $1500, me vas a decir que es una maravilla, y sí, realmente es muy poco, pero ¿qué pasa al calcular los intereses:

Al siguiente mes, tus $25,000 habrán disminuído a $23,500 con tu pago, pero habrán aumentado $24,500 debido a los intereses.

CONCLUSION: De tus $1,500 de pago mínimo, Sólo el 33% sirvió para liquidar deuda, el resto (67%) sirvió para pagar intereses.

Ahora veamos ¿qué pasaría si pagaras el doble de tu mínimo?

Al siguiente mes, tus $25,000 habrán disminuído a $22,000 con el doble de tu mínimo a pagar. Pero habrán aumentado a $23,000 debido a los intereses.

CONCLUSION: De tus $3000 de pago. El 67% sirvió para liquidar deuda. Mientras que el 33% pagó intereses. ¡La balanza cambia a tu favor... Peeerro...

¿Y si pagaras 5 veces el pago mínimo (30%)?

Al mes siguiente, tus $25,000 habrán disminuído a $17,500. Y habrán aumentado a $18,500.

CONCLUSION: De tus $7,500. El 86% habrá sido útil para liquidar deuda, mientras que menos del 14% habrá liquidado intereses.

Con lo anterior me vas a preguntar: ¿Cuál es entonces la utilidad del pago mínimo?

La respuesta es una frase que debería ponerse en oro:

El pago mínimo debe cubrirse únicamente con la finalidad de no presentar atrasos
en la deuda de la tarjeta. Sin embargo, en todo momento debe pagarse cuando
menos el doble de dicho pago a fin de favorecer que la deuda disminuya.

En próximas fechas estaremos hablando del pago para no generar intereses y sus ventajas. Sigue atento a la página.

No llega el estado de cuenta ¿Qué hago?

Dentro de la orientación y preguntas que he respondido, me he topado con casos de personas que se encuentran visiblemente indignadas porque fueron reportados como morosos al buró de crédito. En algunas ocasiones, son errores o injusticias del banco, en otros casos son personas que compraron más de lo que podían gastar. Pero hay una situación que llama mi atención, y son las personas que se justifican bajo el siguiente argumento:

"Es que no me llegó el estado de cuenta y pues, por eso no pagué"

Si bien es cierto que el banco debe enviar mes con mes un extracto o estado de cuenta, también el cliente tiene la responsabilidad de saldar sus deudas.

No defiendo a los bancos, y sé que hay algunos que cobran comisiones excesivas, pero ante todo, recordemos que son instituciones que nos tuvieron confianza y que nos permiten acceder a un financiamiento realmente útil. Por ello considero que es nuestra obligación como usuarios, el hacer frente a nuestro compromiso con el banco.

¿qué es lo que debemos hacer cuando ésto sucede?.

1. Ante todo, debemos tener presente la fecha de corte y la fecha límite de pago de nuestra tarjeta.
2. Una vez que llega nuestra fecha de corte, debemos calcular un periodo de entre 2 y 10 días para recibir nuestro estado de cuenta (normalmente son entre 4 y 7 días).
3. Si pasado este tiempo, no ha llegado nuestro estado de cuenta, debemos comunicarnos al banco emisor de nuestra tarjeta y solicitar dos cosas.

3.1 Que se verifique la causa por la cual no llegó nuestro estado de cuenta y que se levante el reporte correspondiente para dar seguimiento al problema.
3.2 Después de apuntar la fecha, hora y nombre de la persona que nos atiende, solicitar nuestro saldo. Ya sea que lo haga una grabación o un humano, deben proporcionarnos los siguientes datos:

a. Saldo al corte
b. Mínimo a pagar
c. Pago para no generar intereses
d. Fecha límite de pago

3.2.1 Si queremos, podemos solicitar en el banco una impresión de nuestros movimientos (puede tener costo) o consultarla vía Internet, a fin de verificar que todos los cargos sean correctos.

Una vez realizado lo anterior, dirígete a realizar tu pago, en cuanto te sea posible, y una vez realizado, comunícate de nuevo al banco para informar que el pago haya sido aplicado y aprovecha para reiterar que no te han llegado tus estados de cuenta.

SIEMPRE anota fecha, hora y nombre de quien te atiende.